中國人壽十年普惠金融實踐：綜合金融協同發力 高質量普惠惠及千企萬戶

我國普惠金融發展已走過十年歷程。作為國有大型金融機構，中國人壽始終以實際行動踐行“以人民為中心”發展思想，發揮保險、投資、銀行三大業務板塊協同發展的綜合金融優勢，堅持面向重點領域構建多樣化普惠金融供給，開發專屬普惠產品，并持續強化科技賦能，推動網點、人員、資源和服務更加貼合小微企業、農民、城鎮低收入人群、老年人等重點群體，同時發揮全品種投資優勢，引導更多金融資源配置到小微企業、鄉村振興、養老健康等薄弱領域，持續完善高效率、低成本的普惠金融服務新模式，做好普惠金融文章，助力共同富裕。

截至2023年末，中國人壽支持民營和小微企業存量投資規模超2200億元，普惠型小微企業貸款余額近1800億元；支持鄉村振興領域存量投資規模近980億元，普惠型涉農貸款余額超230億元，2023年涉農風險保障超35萬億元；承辦大病保險覆蓋3.6億城鄉居民，2023年賠款超250億元，承辦長期護理保險覆蓋超3800萬人，具有養老屬性的保險業務積累準備金達1.8萬億元，2023年承保老年人等群體超1.6億人次。

暖心服務 “金融為民”守護美好生活

“朱大爺，您之前摔傷住院的理賠，我今天來幫您辦理。”在重慶市大足區新水村，中國人壽壽險重慶分公司服務專員李萍從村委會了解到朱大爺已康復出院，便陪著朱大爺去衛生院、區中醫院收集住院資料，并辦理了老齡保險理賠申請。60元的老齡保險幫朱大爺獲得了1400元的理賠金，幫朱大爺減輕了一些負擔。近2年時間里，服務專員李萍已為當地25個村的1400多名老人提供保險服務。這是中國人壽堅持面向重點人群和領域構建多樣化普惠金融供給、提升普惠精度的一個縮影。

中國人壽從供給側出發全力擴大普惠金融覆蓋面，致力于滿足不同年齡及特定人群、特定區域多樣化、多層次金融保險需求。面向新業態、新市民群體，中國人壽提供意外身故、意外傷殘、意外醫療等責任，并額外針對騎行導致的意外、機動車導致的意外、骨折和猝死提供保險保障。為探索解決新就業形態就業人員的社會保障難題，國家從最緊要的職業傷害保障入手，自2022年7月起，在北京、上海、重慶等7省市啟動新就業形態就業人員職業傷害保障首批試點。截至2023年7月底，中國人壽集團旗下壽險公司承辦其中5個試點省份的項目。集團旗下財險公司2023年通過農民工工資履約保證保險為322萬農民工提供超1600億元工資保障，同時還在四川率先打造專屬的“公租房及直管公房房屋及實際使用人財產保險”，為外遷務工人員等公租房群體提供普惠型保障。面向老年群體，中國人壽持續拓展老齡保險產品的覆蓋年齡和疾病范圍。集團旗下健投公司陸續推出“夕陽紅”“夕陽保”“銀齡安康”“關愛老人”“銀齡無憂”等老年人專屬保險產品，降低中老年人群投保門檻，近期還升級開發“國壽鑫享寶專屬商業養老保險（2024版）”，養老年金領取年齡與法定退休年齡接軌，更好匹配各年齡段人群的養老保障需求。集團旗下財險公司先后推出“長者無憂中老年意外險”“孝安心中老年癌癥醫療險”等保險產品，2023年還聯合集團旗下健投公司研發國內首款罹患阿爾茨海默（AD）也可投保的“關愛腦健康”產品，填補了國內AD“保險+健康服務”市場空白。面向退役軍人群體，中國人壽財險公司研發推出“防癌抗癌專屬保險卡”“全年醫療費用保險卡”，已累計為全國超900余萬退役軍人及其家屬提供風險保障近35萬億元。

此外，中國人壽還在持續探索將保險與普惠養老服務進行融合，例如在粵港澳大灣區推出“普惠型嵌入式”社區居家養老模式，將臨近社區集中式的托養服務和外延式的居家上門服務相結合，成為政企合作的普惠養老樣板工程。目前，中國人壽位于深圳的4家普惠型社區養老項目已實現“政府支持、社會運營、合理定價”，政策性普惠床位平均收費僅相當于市場化床位收費的60%，擴大了普惠型養老服務的有效供給。

提質增效 金融“活水”潤澤小微企業

“天氣逐漸轉熱，晚上出來夜宵的人也多了。現在有了食責險的保駕護航，幾個食品攤子的攤主經營起來也更有底氣了，我們運營管理也更安心。”浙江寧波一處夜市管理公司的經理顧偉（化名）說。這處夜市開設于2020年夏天，有80個攤位，其中食品攤位24個，全部投保了中國人壽財險寧波分公司首席承保的食品安全責任保險。該保險具有投入小、理賠快、手續便捷、覆蓋廣、保障更完善等普惠特點，守護了城市煙火氣。

除個體戶外，中國人壽針對小微企業的多樣化保險保障需求，持續推進產品創新，充分發揮保險風險保障和風險減量管理功能。例如，集團旗下壽險公司2023年通過定制化“員福保”意外險組合產品，為6萬余家小微企業提供風險保障，財險公司開發“企安心”“企業衛士”“店家一保通”“店家自由保”等保險產品，為零售、餐飲等行業小微企業面臨的財產、公眾責任、雇主責任、營業中斷等常見風險提供了風險保障，同時2023年通過貸款保證保險，支持近5000家小微企業獲得融資超57億元。此外，中國人壽還一直致力于為“專精特新”小微企業保駕護航，2023年為7300余家“專精特新”小巨人企業提供風險保障超4400億元。

在增強民營和中小微企業融資可獲得性方面，中國人壽積極探索投資以中小微企業經營性貸款等為基礎資產的證券化產品，助力中小微企業融資。例如，集團旗下資產公司通過“中國人壽—創保供應鏈1號資產支持計劃”，提供41.31億元支持中小供應商企業完成應收賬款變現和結算，有效幫助供應商縮短賬期、提升資金周轉效率。集團旗下國壽投資公司通過“國壽投資-拓商資產支持計劃”，短期內累計實現放款26.51億元，惠及小微企業主和個體工商戶達12.52萬戶。集團旗下養老險公司通過股票、債券、ABS、ABN、另類投資等方式新增買入民營和小微企業股票和債券金額超880億元，新增科創板股票和科創債金額超240億元，戰略新興產業投資余額超750億元。

為破解小微企業融資難、融資貴這一發展難關，中國人壽充分運用線上線下各類標準化產品，加大普惠型小微企業貸款投放力度。集團成員單位廣發銀行先后推出“稅銀通2.0”“科技E貸”“銀電通”“抵押E貸”“擔保E貸”“專精特新E貸”等一攬子小微標準化產品，助力普惠型小微企業貸款實現增量擴面、提速降本。截至2023年末，廣發銀行普惠型小微企業貸款已惠及13萬戶小微企業。2024年開展“普惠金融推進月”行動期間，廣發銀行向普惠金融主體發放貸款超105億元。

鄉村振興，打通金融服務“最后一公里”

“一年只需要花幾十元，就能得到上萬元的風險保障，太合適我們了！”四川省宜賓市筠連縣筠連鎮凌云村的一位村民激動地說。這是中國人壽壽險筠連縣支公司“普惠金融下鄉村”和“送保障，送關愛，送崗位，送服務”宣傳活動的現場。近年來，中國人壽壽險公司開發“鄉村振興”系列專屬產品，針對政策特定人群，相比同類商業保險產品，不僅精簡責任免除事項，還進一步降低基準費率水平和預定附加費用率，其中基準費率水平比同類商業保險產品下降約15%，在同等保費水平下，擴大了保障范圍，放大了保障杠桿，凸顯了普惠性質。

中國人壽還持續擴展和延伸鄉村保險服務觸角，深耕涉農普惠“責任田”，將普惠金融服務送進阡陌鄉村。例如，在山西、陜西等省份，集團旗下壽險、財險公司主動整合網點資源，聯合打造“三農”服務站模式，兩鄉隊伍全員配置印有“中國人壽鄉村振興服務專員”標識的工具，開展“保險進鄉村”大拜訪活動，以規范專業的形象和服務水平，“零距離”為鄉村居民提供健康險、商業養老險、意外險、車險、家財險、農險等一攬子保險產品服務，打通金融保險服務“最后一公里”。中國人壽一方面走進田間地頭，依托鄉鎮共建網點，“一縣一策”聚焦當地特色農業產業，創新模式，為鄉村產業振興提供金融保險服務；另一方面走到人群身邊，不僅積極開展保險職業教育、定向招聘，優先吸納農村居民作為農業保險協保員、保險代理人，進一步拓寬農民就業增收致富渠道，還通過開展鎮、村駐點院壩會、宣講會，幫助農民加深對普惠金融保險的了解，讓廣大群眾“買得起、買得到、愿意買”，讓農民更好地懂普惠、用普惠。2024年開展“普惠金融推進月”行動期間，中國人壽全方位組織開展金融宣傳、消保教育宣傳，累計開展線上線下普惠金融保險產品服務介紹與宣傳近2.2萬次。

伴隨發展普惠金融國家戰略走過十年，中國人壽努力把國之所需、民之所盼落到實處，不斷將普惠金融保險產品推向更多領域人群。中國人壽集團黨委書記、董事長白濤表示，中國人壽將繼續以更高效率、更低成本、更有效風控為經濟社會發展注入金融活水，同時讓更多兼具安全性、收益性、流動性的普惠金融保險產品走進尋常百姓家，服務美好生活需求。